Как не сесть на мель

23.04.2017 Gradus Pro

Юрист Ирина Цаллагова о подводных камнях банковских вкладов

Банковский вклад – один из наиболее распространенных и привычных инструментов сбережения и приумножения денежных средств. На что следует обратить внимание, доверяя свои деньги банку в наше неспокойное время?

Шаг 1. Выбор

Прежде всего, важно ответственно подойти к выбору кредитной организации. У всех на слуху многочисленные новости об отзыве лицензий у банков по всей стране, свежи в памяти и банкротства в нашей республике. К примеру, 10 апреля Банк России лишил лицензии московский «Росэнергобанк», входивший в ТОП-100.

Рекомендация проста: проверить, что из себя представляет организация, и банк ли это вообще. Случается, что некоторые конторы выдают себя за банки и заверяют потенциальных вкладчиков, что их денежные средства будут застрахованы государством в силу закона, что не соответствует действительности.

Чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо соблюсти все доступные меры предосторожности, а именно: получить из Единого государственного реестра юридических лиц сведения о государственной регистрации юридического лица, воспользовавшись открытым (общедоступным) сервисом на сайте Федеральной налоговой службы; проверить через официальный сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ), включена ли организация в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов. Полезную информацию можно найти и на сайте Банка России. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданной Центробанком. Данные операции займут у вас от силы десять минут, но помогут сберечь деньги и нервы, застраховавшись от сомнительных фирм.

Шаг 2. Изучаем условия

Подписывая договор банковского вклада, надо четко понимать, на каких условиях он заключается (сумма и валюта вклада, вид вклада, процентная ставка и порядок начисления процентов, периодичность выплаты процентов, порядок и срок возврата вклада, возможность пополнения и расходования средств вклада и прочие).

Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Рассмотрим договор применительно к правам и интересам физических лиц.

В зависимости от срока банковского вклада, договор может быть заключен на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования без установления срока), на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) или на иных условиях возврата денежных средств, не противоречащих закону. При этом банк в любом случае ОБЯЗАН выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата.

Шаг 3. Считаем проценты

Последствием досрочного требования своих денежных средств по вкладу, иному, чем вклад до востребования, станет выплата основной суммы в полном размере, а проценты вы получите уже не по той ставке, которая была оговорена, а в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования, если договором не предусмотрено иное. Процентная ставка по вкладам до востребования обычно ниже, чем по срочным вкладам. Если же вы не требуете возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования с соответствующими, более низкими процентами.

Процентная ставка по договору может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты (метод капитализированного процента) увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Договором могут быть предусмотрены иная периодичность выплаты процентов, а также иной способ калькуляции процентов (менее доходный для вкладчика), когда они начисляются на первоначальную сумму вклада без учета уже начисленных на нее процентов (метод простого процента).

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Важно знать! Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке. А вот по вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада.

Шаг 4. Подписание договора

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, в противном случае сделка является ничтожной (недействительной). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом. В полученном (полученных) документе (документах) должен быть отражен факт внесения соответствующих денежных средств, так как для совершения договора необходимы соблюдение письменной формы соглашения между банком и вкладчиком и фактическая передача банку конкретной денежной суммы, зачисляемой на счет вкладчика.

Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием клиенту счета по вкладу (депозиту), являющегося разновидностью банковского счета.

Все документы, касающиеся вашего вклада, в том числе квитанции, выписки, сведения о состоянии счета, необходимо хранить как минимум до конца срока вклада.

Добровольно принудительно

При заключении договора банковского вклада банк может настойчиво предлагать воспользоваться дополнительными услугами или услугами третьих лиц, например, заключить договор страхования жизни. Нужны ли вам дополнительные «опции» и, соответственно, готовы ли вы нести дополнительные расходы – решать только вам. Банк не вправе обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных услуг (работ, товаров). Следует иметь в виду, что к отношениям между вкладчиком-гражданином и банком применяются положения Закона о защите прав потребителей, но только в части, не урегулированной специальным законодательством Российской Федерации. В данном случае речь идет об оказании финансовой услуги банком потребителю.

Забалансировка

Следует удостовериться, что вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитной организации. «Забалансовые» или неучтенные вклады имели место в некоторых банках. Вкладчикам, не сумевшим доказать существование вклада и его сумму, приходилось обращаться в суд за установлением данных обстоятельств, что удавалось только тем, у кого все было в порядке с документами. Банки обязаны вести учет своих обязательств перед вкладчиками и встречных требований к вкладчику.

Часть вкладчиков владикавказского «Диг-Банка» оказалась именно в такой ситуации. В официальном банковском реестре информация о них отсутствовала. Только в суде удалось добились признания права на страховую компенсацию, но стоило это невероятных усилий и стало возможно при оказании максимальной поддержки со стороны республиканских властей. Судебные решения в пользу вкладчиков оказались, по большому счету, прецедентом, так как до тех пор российские суды в подобных делах проявляли иную позицию, которая практически не оставляла шансов пострадавшим получить страховое возмещение от деятельности рухнувших банков.

На заметку вкладчикам! Проверить наличие вклада, его сумму и подтвердить, что вклад в действительности существует и учтен на балансе банка можно в «личном кабинете» на сайте банка (интернет — банкинг). Не лишним будет брать в банке с некоторой периодичностью (скажем, раз в квартал или в полугодие) выписки о состоянии счета.

Действующая система страхования вкладов физических лиц – это своего рода «спасательный круг», который позволит вкладчику в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций вернуть через Агентство страхования вкладов сумму в пределах страхового лимита – до 1 миллиона 400 тысяч рублей.

К слову, лишены такой возможности юридические лица относительно размещенных депозитов. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Шансы юридических лиц вернуть свои деньги от банка — банкрота невелики, так как зачастую у банка не обнаруживаются какие-либо активы, а государственное страхование не предусмотрено.

Если общий размер обязательств банка перед вкладчиком превышает предельную сумму страхового возмещения, то вкладчик на общих основаниях вправе требовать возврата оставшейся, недополученной суммы.

Обязательное страхование по данному закону не распространяется на определенные случаи, которые имеют специализированный характер. Не будем перечислять сложные для восприятия банковские термины. Подавляющее большинство из нас имеет дело с обычными текущими счетами, которые надежно защищены, как и банковские вклады.

В целях минимизации рисков в финансовых вопросах следует проявлять максимальное внимание и аккуратность. Предпринятые действия, базирующиеся на действующих правовых механизмах, обязательно себя оправдают. Вступая в диалог с сотрудником банка, вы не только получаете необходимую информацию относительно условий заключаемого договора, но и даете стимул к повышению уровня компетентности банковских служащих, а также снижаете вероятность недобросовестности, а возможно, и прямых нарушений со стороны кредитной организации.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

СТАТЬИ

Депутаты парламента не поладили с техникой и поспорили с министром финансов о деньгах

25.05.2017 Gradus Pro

Кто ведет информационную войну против осетинской веры и какова ее судьба?

Популярное арт-пространство надеется скрыться от бюрократизма в Турции

24.05.2017 Gradus Pro

Сегодня патрулю ГИБДД пришлось долго объяснять водителю БМВ суть совершенного нарушения

Или о том, чем жили или питались жители ОсСети

Водка и туристы — два столпа, на которых должна была возрасти республика

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: