Нацбанк республики прокомментировал поправки к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях»

30.03.2016 Gradus Pro

С 29 марта текущего года, вступают в силу инициированные Банком России поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Они призваны еще более усилить контроль со стороны регулятора ситуации в этом сегменте финансового рынка и направлены на защиту добросовестных заемщиков.

Рынок микрофинансирования существует во многих странах, и в целом МФО выполняют полезную функцию, только их услугами надо пользоваться грамотно и обдуманно. Рынок микрофинансовых организаций состоит из трех разных сегментов:

– 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте – от 10% годовых;

– 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;

– и, наконец, 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты», то есть займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще всего – на 1-2 недели.

«Займы до зарплаты», хоть и самые маленькие в общем объемемикрофинансовых услуг, но самые заметные – именно из-за скандальных случаев «выбивания» растущих, как снежный ком, долгов. Да, ставки по этим займам высоки. Но онивысоки везде, где существует этот продукт. В Британии, в Северной Европе, к примеру, ставки колеблются от 1% до 2% в день.

Причина столь высоких процентных ставок кроется, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Не секрет, что для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится довольно оперативно, поэтому и риск невозврата высокий.

Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.

Например, у человека внезапно разболелся зуб, а зарплата у него будет только через 10 дней. На лечение зуба срочно необходимо 5 тысяч рублей. Вот именно в таких экстренных случаях и можно обратиться в МФО. Таким образом, если человек взял заем в размере 5 тысяч рублей, то через неделю-10 дней из расчета 1-2% в день он должен вернуть 5500-5700 рублей, заплатив тем самым 10-15%. Как видим, это не критично, потому что за относительно небольшую переплату заемщик смог быстро решить свою проблему.  И таких ситуаций может быть множество: эвакуатор увез машину и ее нужно срочно «выкупить», заболела любимая собака и так далее.

В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит не 700% годовых, как обычно сообщается, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.

Проблемы начинаются тогда, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.

Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.

Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. В данном случае регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.

Заемщикам необходимо учитывать, что ограничение предельного размера долга не действует для договоров займа, заключенных до 29 марта 2016 года, поскольку закон обратной силы не имеет. По договору микрокредитования, который заключен до этой даты,  полная стоимость кредита рассчитана по старым нормативам, соответственно, этот договор, подписанный заемщиком, и подлежит исполнению.

Что касается онлайн-кредитования, то, прежде всего, необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.

У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы.

Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие – по номеру счета, третьи – по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.

С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.

В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.

Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности, не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя. Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.

Очень часто можно встретить рекламу вкладов в МФО. Необходимо знать, что никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн. 500 тыс. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала – не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Что нужно запомнить гражданам: согласно поправкам в законодательство, только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.

 

Краткая информация:

С 29 марта текущего года, вступают в силу инициированные Банком России поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Они призваны еще более усилить контроль со стороны регулятора ситуации в этом сегменте финансового рынка и направлены на защиту добросовестных заемщиков.

устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.

С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.

СТАТЬИ
12.03.2024

Торговая сеть запустила новую акцию

26.11.2023

Все, что вы хотели знать о мерах соцподдержки мам

16.11.2023

Торговая сеть запустила предновогоднюю акцию

17.10.2023

Нового министра ВД по Северной Осетии Демьяна Лаптева представили личному составу ведомства

16.10.2023

Во Владикавказе проведут рейд по незаконным нестационарным торговым объектам

13.09.2023

В Северной Осетии появился ВкусВилл

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: