Сектор банкрот

Стоит ли бояться банкротства, почему быть банкротом стыдно и когда списание долгов — необходимость, «Градусу» рассказал специалист по банкротству физических лиц Марат Коков.

Почти триллион

В России в какой-то момент поняли, что уровень просроченной задолженности очень высок, а юридических механизмов ее списания просто нет. На момент принятия закона в 2015 году в России было свыше 900 млрд просроченных долгов по кредитам, которые угрожали российской банковской системе. Просроченная задолженность росла быстрее, чем сами кредитные портфели банков, и по прогнозам экспертов ситуация только ухудшалась. Нужен был механизм реального выхода, поэтому банкротство стало возможным и для физических лиц.

В других странах банкротство физлиц существует десятки лет. Но в той же Германии процедура банкротства длится годами, отчасти потому что выше уровень правовой и финансовой грамотности. В Германии к гражданину также приставляют финансового управляющего, но он не просто проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности, а управляет финансами должника в течение 6 лет, контролирует доходы и расходы.

Зачем становиться банкротом

Если два три-раза не заплатил по кредиту, выплатить все потом сложно — долги нарастают лавинообразно. Зачастую даже если что-то платишь, основной долг не уменьшается — пени, штрафы, проценты и только потом погашается основной долг.

Банкротство как раз для людей, которые понимают, что больше не смогут отвечать по своим обязательствам или предполагают, что не смогут исполнять их будущем, так как скоро потеряют работу.

Есть даже понятие «предвидение банкротства».

Но есть определенные условия, при которых ты не просто имеешь право, ты обязан себя объявить банкротом: совокупный долг свыше 500 тысяч рублей и просрочка более чем в три месяца. По закону, такой человек обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом.

Но если нет никаких санкций, то и обязанность не обязанность — должник может обратиться в суд, а может и не обращаться. По сути, банкротство не карательная мера, а реабилитационная процедура, благодаря которой можно с чистого листа начать свою финансовую историю. Можно списать все долги, и даже перед физическими лицами, за исключением тех, что образовались в результате причинения умышленного вреда здоровью и имуществу граждан. Не списываются, например, долги по алиментам и по трудовым договорам — долги по зарплатам работников.

При этом на банкротство может подать и кредитор, которому должны деньги. В нашей республике были случаи, когда на банкротство физлица подавали банки и даже налоговая. Если я точно знаю, что у должника есть имущество, которое можно продать, но нет официального дохода или он все специально переоформил на других лиц, можно инициировать процедуру банкротства и после реализации имущества получить свои деньги.

Конечно, кредитор также может инициировать возбуждение исполнительного производства, если у него на руках есть исполнительный лист. Он его подает приставам. Приставы возбуждают исполнительное производство и начинают искать деньги на счетах, имущество. Если ничего не находят, производство прекращается в связи с невозможностью исполнения.

Но кредитор может снова и снова подавать заявление и инициировать возбуждение производства. Теоретически это может продолжаться бесконечно.

У приставов годами находятся дела некоторых должников.

Должникам запрещается выезжать за пределы Российской Федерации, блокируются все счета, налагается запрет на регистрационные действия — нельзя ничего на себя оформить, переоформить на кого-то.

Управляемое банкротство

Есть большой риск, что не совсем порядочные люди могут воспользоваться возможностью и, имея долги, но не отвечая признакам банкротства, попытаются списать их. Поэтому процедура банкротства длится от полугода. В ней участвует финансовый управляющий, который назначается судом. Это независимый участник процедуры банкротства, который не представляет ни интересов должника, ни кредиторов. Соблюдая баланс интересов, он должен разобраться, не было ли признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.

Проверяются предшествующие банкротству 2-3 года, проводится анализ хозяйственной деятельности должника.

Финансовый управляющий ищет подозрительные сделки, совершенные непосредственно перед банкротством — делает запросы в госорганы. Он должен исключить намеренный вывод имущества, искусственное снижение доходов для списания долгов. Во взаимоотношении с кредитором и с финансовым управляющим обычно должнику нужна квалифицированная помощь. Ее оказывают специалисты моего профиля.

Сама процедура может затягиваться, если имущество не могут реализовать, если оспариваются финансовые сделки, которые показались подозрительными. Сейчас законодатели на пути еще большего упрощения процедуры банкротства физических лиц — хотят проводить банкротство без финансового управляющего в случаях, если 2-3 кредитора и небольшой долг.

Я очень сомневаюсь, что финансовым организациям нравится банкротство клиентов.

Но банки не сильно лютуют, если видят, что с человека действительно нечего взыскать.

У них все кредиты застрахованы от невозврата. Чаще всего банкротятся клиенты с безнадежной задолженностью.

Банку обычно выгоднее списать долги, для того чтобы у них высвободились ресурсы: каждая задолженность для банка — это расходы по обслуживанию. Нужно платить зарплату людям, которые будут заниматься проблемными клиентами, нужно резервировать средства на задолженность. Просто так списать долг они не могут, либо выводят его за баланс и продают коллекторам, либо надеются получить средства через процедуру банкротства.

Сколько стоит банкрот

Процедура банкротства в нашей республике обойдется в районе 100-120 тысяч рублей — может быть чуть меньше или чуть больше. Это еще одна причина, почему банкротство при долгах менее 500 тысяч нецелесообразно. Либо человек с такими долгами «выкарабкается» и все выплатит, либо проценты и штрафы рано или поздно разгонят его долг до 500 тысяч рублей и появится возможность обанкротиться.

100-120 тысяч — эта сумма, которая включает все расходы, в том числе госпошлину и обязательные платежи в суд, за исключением затрат на реализацию имущества через торги.

При этом соблюдается баланс интересов, и у должника забирают не все имущество.

Не заберут, например, единственное жилье, молочный и рабочий скот, хозпостройки, в которых он содержится; не заберут автомобиль, если он является единственным источником дохода в семье. Все остальное — нежилые помещения, вторую квартиру или дом, тот же автомобиль, если это не источник единственного дохода, реализуется с торгов.

Из дохода должнику, пока идет процедура банкротства, будет оставаться прожиточный минимум на него самого и на иждивенцев, все остальное также забирается в конкурсную массу. Вырученные деньги будут распределены между кредиторами.

77 млн, пенсионеры и экс-полицейские

Банкротятся самые разные люди. Нельзя выделить их ни по возрасту, ни по полу, ни по социальному положению. У нас есть клиент, которому мы помогли списать 77 млн долгов и есть те, кто с трудом до 500 тысяч дотягивают. Они приходят к нам со справками о долгах за коммунальные услуги, чтобы добить свой долг до 500 тысяч и скорее перейти к процедуре банкротства.

Бывает, банкротятся ребята 20-25 лет, а, бывает, и пенсионеры. Последние обычно из-за снижения доходов — после выхода на пенсию они уже не «тянут» кредит, который брали, пока работали.

Молодые чаще всего банкротятся из-за потери работы, сейчас везде идут сокращения. Приходят и учителя, и бывшие сотрудники правоохранительных органов.

Часто банкротятся бюджетники, все у кого есть доступ к кредитам, имеется высокий декларируемый доход. Бывает, женился, родился ребенок — расходы повысились и кредит стал неподъемным. Все это на фоне постоянного роста цен и инфляции. Реальные доходы населения при этом не растут, поэтому малейшее сокращение в заработке ведет к таким последствиям.

Может к банкротству привести и финансовая неграмотность, и доверчивость в финансовых вопросах. Часто знакомые или друзья просят взять для них кредит, а потом его не выплачивают. У нас есть клиент, который вообще не собирался брать кредит, шел как поручитель у друга. В итоге оказалось, что он подписал заявку на кредит. А друг какое-то время платил по своим обязательствам, а потом перестал.

И таких случаев довольно много, когда люди берут кредиты для родственников, друзей, знакомых.

Сложно, практически невозможно, доказать, что тебя обманули.

Нередко люди не совсем понимают, что значит, например, 15% годовых. Они думают, что им придется переплатить всего 15% от суммы кредита.

Ипотечники

Только за последние четыре месяца в России на 20% возросло количество просроченных платежей по ипотеке. Ипотечники узнают, что можно списать долги, на радостях звонят, но проблема в том, что у них заберут жилье, даже если оно единственное, ведь оно в залоге. Однако иногда банкротство для ипотечника все же выгоднее.

Если просроченная задолженность по ипотеке уже есть, банк подал в суд, и вопрос стоит ребром — банкротиться или продавать квартиру через приставов, — то в данном случае банкротство выгоднее, потому что помимо долгов по ипотеке спишутся и все остальные долги.

К тому же, если приставы реализуют квартиру за сумму меньшую, чем ваш долг.

Чаще всего бывает именно так, и разницу придется выплачивать. А при банкротстве спишется все.

Стыдно

Динамика по стране и республике у нас разнятся. В регионе банкротства проходят вяло.

Если в первый же день вступления в силу закона о банкротстве в Москве и Питере были подано тысячи заявлений, то у нас еще в прошлом году было около 120-150 банкротств.

Отчасти потому что в республике многие и не знали о такой возможности. Сейчас у нас где-то по 230 гражданам есть решения суда о признании банкротом. Средний размер задолженности у наших клиентов — 800-900 тыс. рублей. Максимальная сумма, которую мы помогли списать — 77 млн.

230 банкротств — это много или мало? Признакам несостоятельности, по данным статистики за 2018 год, в Северной Осетии отвечали свыше 3 тысячи человек. То есть на банкротство могло подать значительно больше жителей. Например, в Ставропольском, Краснодарском краях на одного финансового управляющего в день приходится два банкрота.

Для сравнения в Кабардино-Балкарии более 450 банкротств физических лиц, в Чеченской республике где-то человек 10, в Ингушетии примерно 30. Но там кредитов вообще мало берут – по религиозным соображениям, а если берут, то исправно платят.

Вообще, люди в республике неохотно идут на банкротство. Это и с менталитетом связано — стыдно.

Чаще всего люди первые полчаса рассказывают, что никогда бы в жизни на это не пошли, просто обстоятельства так сложились. Один из клиентов даже собирался выплатить долги банкам после того, как его признают банкротом — это даст ему возможность оплатить долги поочередно. Я им объясняю, если вас обанкротят, то платить ничего не нужно. Они говорят: «Нет, стыдно, от банка неудобно». В основном это люди постарше.

Жизнь после банкротства

Есть определенные последствия банкротства, предусмотренные законом. В течение 3 лет человек не может заниматься предпринимательской деятельностью, нельзя будет зарегистрировать юридическое лицо и занимать в таковом руководящую должность.

В течение 5 лет нельзя: возглавлять страховую компанию, инициировать процедуру своего банкротства. В течение 5 лет, если банкрот берет кредит, он должен сообщать, что проходил через процедуру банкротства.

10 лет бывший банкрот не сможет возглавлять кредитную организацию.

Это те последствия, которые прямо прописаны в законе. Часто приходят банкротиться и спрашивают, смогут ли они потом взять кредит или ипотеку.

Но проблема в том, что, если ты дошел до банкротства, то у тебя уже испорчена кредитная история и терять уже нечего.

Другое дело, у банка теперь есть гарантия, что ты 5 лет сам себя обанкротить не сможешь.

Из тех, с кем мы работали, еще никто не обращался за кредитами в банк, но в других регионах такая практика есть — после банкротства люди берут кредиты. Дебетовые карты и счета в банке вообще открывают без проблем.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

СТАТЬИ
19.03.2019 Gradus Pro

Артистов Музыкального театра хотят оставить без «майских выплат» через срочную ликвидацию юрлица

17.03.2019 Gradus Pro

Такое впечатление, что депутаты и чиновники в нерабочее время ходят исключительно на «разборки»

16.03.2019 Gradus Pro

Независимое расследование крупнейшей техногенной аварии Осетии

Почему никак не победить уличную торговлю, мусор и вмешательство в исторический Владикавказ

14.03.2019 Gradus Pro

Обвиненный в избиении учительницы депутат «Патриотов России» попадет к следователям

12.03.2019 Gradus Pro

Противоречия новых свидетелей и история болезни замученного в полиции Владимира Цкаева окончательно запутали процесс

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: